Varje bit av personlig ekonomi säger att du måste spara för pensionering. Men låt oss vara ärliga. Med pensionen att vara 30-40 år är det väldigt enkelt att avstå och tänka eh, jag ska räkna ut min pensionsplan nästa år. Jag fattar. Jag sparar mina tankar vad jag kan, men jag är inte riktigt säker exakt vad jag sparar för och om jag sparar tillräckligt för att ha en livsstil kommer jag att njuta av när jag går i pension.
Experter rekommenderar att du sparar 10-20% av din inkomst för pensionering, men vad är det som kommer att få mig på 40 år Är det tillräckligt för att kryssa runt om i världen under mina gyllene år, eller ska jag knappt skrapa av pensionen Riktlinjerna känns lite vaga, immateriella och helt enkelt oinspirerande. Därför kan många av oss undvika att förstå exakt hur mycket vi verkligen behöver spara.
För att försöka få lite mer klarhet kring exakt hur mycket jag ska sätta bort varje månad för pensionering och för att försöka bli lite mer upphetsad över vad jag sparar för arbetade jag igenom dessa tre frågor:
1. Vad vill du ha ditt pensionsålder att se ut
Jag vet jag vet. Det är verkligen svårt att föreställa sig vilket pensionerat liv kommer att se ut. Det är bara så långt borta! För att hjälpa till att ge detta lite perspektiv tänkte jag på utbudet av pensionärer som jag känner till och vilken av deras livsstil som helst appellerar mig.
Mängden pengar du kommer att behöva ha sparat varierar mycket beroende på dessa livsstilsmål. Planerar du att vara den damen som kryssar runt om i världen på Queen Mary Vill du bo i en livlig stad med mycket kultur, men en hög levnadskostnad Eller tänker du att leva ett tystare liv som hänger med dina vänner och familj Du kan uppskatta dessa kostnader och få en ganska bra uppfattning om hur mycket du vill spendera månatligen när du är på pension.
Att ha ett mål och förstå kostnaden hjälper dig att verkligen göra en plan för hur mycket du ska spara. Det kommer också att hjälpa till att göra tanken på pensionering lite mer konkret och något som du inte fortsätter att lägga av.
2. När vill du gå i pension
Detta var den svåraste frågan för mig. Jag har ingen aning om när jag vill gå i pension. Jag gillar att arbeta och jag tycker om att jag ska fortsätta jobba länge. Det vill säga, jag vill inte nödvändigtvis behöva arbeta när jag är 70-jag gillar möjligheten att gå tillbaka i en tidigare ålder.
Så med denna fråga tänker du inte nödvändigtvis på exakt när du vill gå i pension, men när du vill ha möjlighet att sakta ner. Om du befinner dig i ett högt stress- eller arbetskrävande jobb, är det faktum att du kanske inte kan eller är villig att utföra på den nivån för alltid, och du kanske vill ha möjlighet att gå i pension lite tidigare. Om du är gift, ha det här samtalet med din make, så att du inte har helt olika förväntningar när du kommer att gå i pension.
3. Hur riskabelt är du
Enligt konventionell ekonomisk visdom, ju yngre du är, desto mer riskfylld har du råd att vara med dina pensionsinvesteringar. I verkligheten betyder det inte att du bör följa den exakta riktlinjen om du inte är bekväm med en riskfylld investeringsportfölj.
Att veta hur risk tolerant eller riskfylld du är är inte en exakt vetenskap, men du kan i allmänhet förvänta dig att se något lägre avkastning om du riskerar att skada dina investeringar (men om det är vad som ska hjälpa dig att sova bättre på natten, det är bra att veta). Om du kommer att känna sig mer bekväm investerar ditt bo i ägg i mer stabila investeringar som ger lägre avkastning, var ärlig när du beräknar dina pensionsbehov och väljer rätt pensionsplan - det kommer att påverka hur mycket du behöver spara.
Det finns många alternativ du kan investera i när du tittar på pension: traditionella indexfonder används ofta som människor vill öka sina investeringar stadigt på lång sikt. Det finns också alternativa investeringar, som fastigheter, som hjälper människor att fortfarande tjäna inkomst när de inte längre tjänar lönecheck.
Nu när du har tänkt igenom dessa frågor finns det några grundläggande matte du kan göra innan du flyttar till att prova pensionskalkylatorer. Jag älskar pensionskalkylatorer för att ge mig exakt vad jag behöver spara varje månad, men om du förstår några av grunderna kommer det att ge dig en djupare förståelse för hur man använder kalkylatorerna för att ge dig det mest exakta antalet.
Det gemensamma rådet är att du behöver en 80% inkomst ersättningsgrad vid pensionering, vilket betyder att du fortfarande behöver en månatlig inkomst som motsvarar 80% av din nuvarande inkomst vid pensionering. Tanken är att du behöver mindre för att ditt hus troligen kommer att betala och du är barn är ute av huset. Denna inkomst kan komma från pensionssparande, investeringsinkomster (från livräntor, fastigheter etc.), och från alla pensions- eller sociala avgifter.
Så om din inkomst är $ 75 000 per år behöver du $ 60 000 per år i pension enligt denna regel ($ 75 000 * 80%).
En annan del av gemensamma råd är multiplicera med 25 regel. Det här är inte så exakt, men det börjar ge dig en allmän uppfattning om hur mycket du behöver ha avsatt för att gå i pension. Med detta råd, om du vill dra ut 60 000 dollar per år i pension, måste du ha $ 1.500.000.000 sparad när du går i pension ($ 60.000 * 25)!
Det verkar som en stor mängd, men det här är när jag gillar att ta in pensionskalkylatorn för att hjälpa mig att räkna ut exakt vad jag behöver spara varje månad. Vi kunde dra ut lite snygg matta här, men låt oss lämna det till proffs.
Min absoluta favoritpenningsräknare är från Nerd Wallet. Jag älskar det eftersom det ger dig grundläggande alternativ, så du är inte överväldigad med detaljer. Men det ger dig också några avancerade alternativ som du kan spela med, speciellt om du vill gå lite djupare med information och antaganden.
När du har gjort den grundläggande beräkningen får du en uppfattning om huruvida din nuvarande besparingsfaktor är på rätt håll med dina mål, eller om du behöver stega upp lite för att du ska kunna ha råd med det målet om ett runt världs äventyr. När du har rätt till det rätta beloppet för att spara nu, är det dags att hitta den bästa pensionsinvesteringen för din situation och börja spara!