Du har sannolikt hört mer än ett par gånger att efterhand är 20/20. Det är sant. Vem bland oss kan inte se i livets bakspegel och se saker tydligare
Medan jag är fast besluten att inte leva mitt liv med ånger, finns det några saker jag önskar att jag hade känt förr. Liksom hur de beslut som jag fattat i mina tjugoåren skulle kasta mina trettiotalet till en stor tailspin. Har jag känt, eller omtänkt, kanske jag kunde ha undvikit några mycket kostsamma misstag.
Det som följer är enkla riktlinjer eller riktmärken för 20-årsåldern och 30-talet när det gäller att förbereda för pensionering.
I tjugoårsåldern
Det här är ditt decennium och det överlägset viktigaste decenniet för pensionsplanering. Du är yngre - och förmodligen fattigare - än någonsin igen.
Det som du upplever nu i tjugoårsåldern kanske inte känns tillräckligt stort eller viktigt för att ha något nära livstidspåverkan. Din inkomst är låg, dina skulder kan vara höga, och du kan känna dig som om du bor på nacken. Även om det du upplever nu kanske inte verkar vara viktigt, är sanningen att stora händelser i livet inte alltid börjar bli stora.
Den goda nyheten är att för att du är ung har du inte plockat upp mycket dåliga nancialvanor. Du har tid att bygga ett solidt nivån. Och ju tidigare du fortsätter med det, desto mindre kommer det att kosta dig i framtiden för att kompensera för eventuella misstag du gör för att du kommer att göra betydligt färre av dem.
Utveckla din nancial intelligens. Börja med att bli en effektiv pengarchef. Få din handling tillsammans nu genom att sammanställa en utgiftsplan. Tilldela varje dollar som är ett jobb att göra i ditt liv, följ sedan upp för att se till att det gjorde det som det berättade.
Starta en akutfond och gå ut ur skulden. Bygg din akutfond så fort du kan. Detta kommer att ge dig den kudde du behöver för att överväga oväntade utgifter och nödsituationer utan att behöva rota dina pensionsbesparingar. Om du är i skuld, x det nu och inte senare.
Öppna ett pensionssparande konto. Gå med och delta i din arbetsgivares pensionsplan, åtminstone till matchen, så snart du kvalificerar dig. Öppna och finansiera en Roth IRA också. Tänk på dig själv om du regelbundet bidrar med 5 procent av din årliga inkomst till pensionssparande.
Bo fysiskt, emotionellt och andligt t. Pensionsförberedelser handlar inte bara om pengar. Det handlar också om att bygga och upprätthålla fysisk hälsa genom att titta på vad du äter och utövar - båda är mycket lättare att börja när du är ung och leds med energi.
Dina tjugoårsåldern. Genom att göra ett beslut nu att börja spara och förbereda sig för de år du kommer att spendera i pensionering - oavsett hur långt de verkar - du kommer att göra ett livsförändrande beslut som du aldrig kommer ångra.
I trettiotalet
Ditt högskolelån är förmodligen betalt. du kan vara gift och starta en familj. Du har karriärmål, men du har inte nått din fulla intjäningspotential. Om du vill gå i pension efter åldern sju och sju, har du ungefär trettio år. Om du har sparat är du på väg. Men om du har släckt det är det dags att komma ikapp.
Fonda din 401 (k) och en Roth IRA. Om din arbetsgivare erbjuder 401 (k), delta åtminstone till punkten i matchen så att du inte lämnar några fria pengar på bordet. Öppna också en Roth IRA och gör finansiering till det högsta varje år som en högsta prioritet. Ställ in automatiska insättningar för att göra det så att du inte behöver förlita dig på ditt minne eller göra det. Kommer jag eller kommer jag inte att besluta varje gång du får lönecheck.
Köp ett hem. Siphon av en förskottsbetalning från besparingarna har du växt med 10 procent av din hemlön. Ge inte in i frestelsen att köpa det dyraste huset du kan ford. Istället köper hälften av hemmet du har råd med, och gör sedan de största betalningarna du har råd med. Ditt mål är att äga detta hem direkt så fort som möjligt. Gå inte in i några bolagslån. Det är ett sätt att skjuta dig i foten.
Sätta ett mål för college besparingar. När barnen är födda är det dags att börja spara för college. Du kan bli kramad redan, men nu är det dags att bestämma din filosofi om vem som betalar för college. Du vill inte gå i skuld för detta. Om du planerar att betala för hela eller en del av ditt barns utbildning, gör det med pengar du har sparat och investerat, inte med lån du tar på arton till tjugo år.
Köp livförsäkring. Om det finns människor som är beroende av din inkomst som skulle vara i en desperat situation utan att om du skulle dö, behöver du livförsäkring. Här är några bra nyheter. Termins livförsäkring har blivit mycket billig de senaste åren.
Bygg din beredskapsfond och ta bort skulden. Din beredskapsfond bör vara din första prioritet. Tyvärr har du inte tid att ägna din uppmärksamhet åt bara ett område i taget. Så samtidigt som du sparar för nödsituationer måste du betala av din osäkra skuld.
Dina trettiotalet betyder att det här är de år som du kommer att göra de stora nancialbesluten av livet barn, hus och karriär. Det här är det upptagna decenniet, och med all glädje och höghastighetslivet som följer med att höja en familj är det lätt att tappa bort planeringen för framtiden. Jag vet hur lätt det är att anta att det kommer att finnas gott om tid för det senare.
Mary Hunt är en syndikerad personalkolonnist och författare till Den smarta kvinnans guide till planering för pensionering (Revell, 5 nov 2013). För mer råd om planering för pensionering med förtroende, kontakta henne på Facebook på https://www.facebook.com/debtproofliving.